Bem-vindo(a) ao Radar de Valor, a newsletter de terça-feira do Investimentize que filtra o ruído do mercado para focar no que realmente faz seu patrimônio crescer.
O que você precisa saber
Taxa Real na mão: Com Selic a 15%, seu rendimento líquido mensal real é de apenas 0,91%.
O Efeito Erosão: Como você retira dinheiro todo mês para pagar as parcelas, o "bolo" investido diminui e rende cada vez menos.
Veredito: O desconto de 5% à vista é imbatível frente ao rendimento de um parcelamento em 6x.
Por que isso importa?
Muita gente olha para a Selic a 15% e pensa: "Vou deixar o dinheiro rendendo e pagar parcelado". O que quase ninguém calcula é que, para esse pagamento de curto prazo, o Imposto de Renda de 22,5% atua como um sócio faminto, e o fato de você precisar sacar o dinheiro para pagar as parcelas impede que os juros compostos trabalhem no valor total.
A GRANDE SACADA
🔢 O Custo de Oportunidade
Para esta análise, vamos considerar um imposto de 3.000.
A Realidade do Investimento: Embora a Selic seja 15% ao ano, o rendimento mensal bruto é de aproximadamente 1,17%. Ao descontar o IR de 22,5%, sua taxa líquida real é de 0,91% ao mês.
Veja o que acontece com o seu dinheiro enquanto você paga as 6 parcelas de 500 reais:
Período | Saldo Investido (Início do mês) | Rendimento Líquido (0,91%) | Saldo Final (Após pagar R$ 500) |
Mês 1 | 3.000,00 | 27,24 | 2.527,24 |
Mês 2 | 2.527,24 | 22,94 | 2.050,18 |
Mês 3 | 2.050,18 | 18,61 | 1.568,79 |
Mês 4 | 1.568,79 | 14,24 | 1.083,03 |
Mês 5 | 1.083,03 | 9,83 | 592,86 |
Mês 6 | 592,86 | 5,38 | 98,24 (Sobra final) |
O Veredito:
Ganhos parcelando: Você terminou os 6 meses com um lucro total de 98,24.
Ganhos à vista: Ao pagar com 5% de desconto, você economizou 150,00 imediatamente. E ao deixar aplicado por 6 meses, o valor final é de 160,24.
Conclusão: Mesmo com a Selic a 15%, pagar à vista com 5% de desconto garantiu de cara 52,6% a mais de dinheiro no seu bolso do que o rendimento do CDI no período. Para o parcelamento valer a pena nesse cenário, o desconto teria que ser menor que 3,3%.
FERRAMENTAS
🛠️ Qual vale a pena?
A ferramenta Qual vale a pena? permite você fazer a simulação para descobrir se vale a pena pagar a vista ou a prazo. Segue o link dela para você guardar nos seus favoritos e usá-la sempre que for necessário.
🔗 Simulador Qual vale a pena?
📣“Me ajuda a te ajudar!”
Você já quitou seus impostos de início de ano ou preferiu manter a liquidez na conta? Me conte o porquê respondendo a este e-mail!
Até a próxima semana,
Radar de Valor (escrito por André do Investimentize)